住宅ローン完済後の火災保険は必要？外せる補償と残す補償

住宅ローン完済後に火災保険は必要？

銀行の加入条件はなくなる

多くの住宅ローンでは、返済が終わるまで火災保険に入ることが条件です。完済すれば、通常はこの条件はなくなります（細かな扱いは金融機関により異なります）。

それでも続けたほうがよい理由

火災保険は、もともと銀行のためではなく、自分の家を守るための保険です。

• 全焼したとき、建て直す費用は数千万円になることもあります。
• 日本では、隣家からのもらい火でも、相手に重大な過失がなければ賠償を求められません（失火責任法）。
• 台風や大雪、水災の被害も、火災保険で備えるのが一般的です。

貯蓄で建て直せる方は少数です。ローンがなくなっても、家が大切な財産であることは変わりません。

住宅ローンの火災保険は自分で選べる｜必須条件・金額の目安・選び方

完済したらまずやる手続き

質権が付いていたら証券が返ってくる

質権（保険金を銀行が優先して受け取る権利）が付いていた場合は、完済に合わせて質権を外す手続きがあります。住宅金融支援機構の場合、預けていた証券は取扱金融機関から返却されると案内しています。民間の銀行での手続きは金融機関により異なるため、借入先に確認しましょう。

保険そのものは満期まで続く

完済しても、火災保険は満期日まで有効です。特別な手続きをしなくても補償は続きます。慌てて解約する必要はありません。

抵当権の抹消も忘れずに

保険とは別に、家に付いている抵当権を消す登記が必要です。銀行から届く書類は期限があるものもあるので、早めに手続きしましょう。

火災保険の補償で外せるもの・残すもの

完済後は、家族構成や家の状態も買ったときから変わっているはずです。補償を一つずつ見直しましょう。

補償	判断の目安	方針
火災・落雷・破裂	家を失う損害	残す
風災・ひょう・雪	台風・大雪の被害	原則残す
水災	場所しだい	地図で判断
破損・汚損	うっかり壊した	外す候補
盗難・水濡れ	家の状況しだい	検討
個人賠償	他人への賠償	1つは残す

必ず残したい補償

火災・落雷・破裂・爆発は、家を丸ごと失うおそれのある損害です。火災保険の中心なので外せません。

風災・ひょう災・雪災も、多くの地域で残すべき補償です。台風の被害は全国で起きています。

場所で判断する補償：水災

水災（洪水・土砂崩れなど）は、保険料への影響が大きい補償です。2024年以降、多くの保険会社で地域ごとの料率が5段階に分かれました。

国のハザードマップで、自宅の浸水や土砂災害のリスクを確認しましょう。

• 川の近く・低い土地・崖の近く → 残す
• 高台・マンションの上の階 → 外す選択肢もある

火災保険の水災補償は必要か？外していい家・残すべき家の判断表

外す候補になりやすい補償：破損・汚損

破損・汚損は、家具を運ぶときに壁に穴をあけた、などの「うっかり」の損害に備える補償です。小さな子どもがいた頃は役に立っても、今は必要性が下がっていることがあります。

自己負担額（免責金額）が設定されていることも多く、少額の損害では保険金が出ない場合もあります。外すと保険料を抑えられることがあります。

個人賠償責任は「家族で1つ」残す

個人賠償責任特約は、自転車で人にけがをさせた、マンションで下の階を水浸しにした、などの損害賠償に備えます。高額になることもあるため、家族で1つは持っておきたい補償です。

ただし、自動車保険や傷害保険、クレジットカードにも付いていることがあります。重なっていれば、どれか1つにまとめると無駄がなくなります。ただし、まとめた先の保険をやめると補償もなくなるので、どこに付けるかは慎重に選びましょう。

完済後の地震保険はどうする？

地震や噴火、津波による損害は、火災保険では補償されません。地震保険は火災保険とセットで入り、保険金額は火災保険の30〜50％の範囲（上限は建物5,000万円、家財1,000万円）です。

地震保険は、建て直しの全額ではなく、被災後の生活を立て直す資金という位置づけです。完済後は家計に余裕が出る方も多いので、次の点で考えましょう。

• 地震の揺れや津波のリスクが高い地域か
• 被災したとき、貯蓄で当面の生活を支えられるか
• 地震保険料控除（所得税で最大5万円）を使えるか

地震保険は必要か？いらない人・入るべき人の判断基準【戸建て・マンション】

築古の家の火災保険で気をつけること

完済の頃には、家も築20年、30年と古くなっています。

保険金額は「建て直せる金額」で

古い家ほど、時価（今の価値）は下がります。しかし時価で契約すると、建て直す費用に足りないことがあります。火災保険は、新価（同じ家を建て直す金額）で契約するのが基本です。建築費は上がっているので、保険金額が今の費用に見合っているか確かめましょう。

火災保険の保険金額の決め方｜建物の評価額・新価と時価をやさしく解説

家財の金額も見直す

子どもが独立して家財が減っていれば、家財の保険金額を下げられることがあります。

火災保険の家財はいくらにする？家族構成別の目安と決め方

火災保険を安くする方法（完済後の見直し）

補償を削るだけでなく、次の方法も検討できます。

• 免責金額を上げる：小さな損害は自分で負担する代わりに、保険料が下がります。
• 長期契約（最長5年）で一括払い：期間中は改定の影響を受けず、割引がある場合も多いです（長期の割引を見直した会社もあるため総額で比較）。
• 特約の重複をなくす：個人賠償などを1つにまとめます。
• 複数社で比べる：同じ条件でも会社により保険料が異なります。

※保険料は建物の構造・所在地・築年数・補償内容などにより異なり、必ず安くなるとは限りません。

火災保険は5年一括がお得？1年契約・年払との違いと選び方

見直しは満期に合わせるのが基本

ローン時代に組んだ長期契約は、途中で解約すると残りの期間分の保険料が戻ることがあります（解約返れい金）。ただし日割りどおりではありません。見直しは、満期のタイミングに合わせるのが手間も損も少ない方法です。

乗り換える場合は、新しい保険の始まりの日を満期日に合わせ、補償の空白期間を作らないようにしましょう。

火災保険の満期で値上がり？更新前に確認する5つのこと

よくある質問

Q. 住宅ローンを完済したら、火災保険を解約してもいいですか？
A. 解約はできますが、おすすめしません。火事や台風で家を失ったとき、建て直す費用をすべて自分で用意することになります。

Q. 完済したら火災保険の手続きは必要ですか？
A. 保険は満期まで続くので、保険そのものの手続きは基本的に要りません。質権が付いていた場合の解除や証券の返却の手続きは、金融機関により異なります。

Q. 完済後に外してよい補償はありますか？
A. 破損・汚損や、立地によっては水災が候補になります。火災・風災などの基本の補償は残しましょう。

Q. 古い家だと火災保険に入れないことはありますか？
A. 築年数が古くても入れることが多いですが、建物の状態によって条件が付く場合があります。保険会社に相談しましょう。

Q. 長期契約の途中で見直すと損ですか？
A. 解約返れい金は日割りどおりに戻るとは限りません。見直しは満期に合わせるのが基本です。

参考資料

• 機構融資を完済したとき（住宅金融支援機構）https://www.jhf.go.jp/hensai/hoken/6.html
• 火災保険が満期になったとき（住宅金融支援機構）https://www.jhf.go.jp/hensai/hoken/3.html
• 住宅ローン完済後の手続き（三井住友銀行）https://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/column/after-purchase-paid-off/
• 地震保険制度の概要（財務省）https://www.mof.go.jp/policy/financial_system/earthquake_insurance/jisin.htm
• 火災保険料アップで家計負担増 一方で水災リスクの低い地域は保険料ダウンも（リクルート「はじめての住宅ローン」、2024年12月3日）https://finance.recruit.co.jp/article/n194/
• 火災保険の未経過保険料・解約返れい金（価格.com保険）https://hoken.kakaku.com/kasai/select/mikeika/
• 火災保険が更新で値上がりに！改定の理由とその対策（りそなグループ）https://www.resonabank.co.jp/kojin/column/jutaku/user_column_0001.html
• 失火ノ責任ニ関スル法律（明治32年法律第40号）