火災保険の家財はいくらにする？家族構成別の目安と決め方

火災保険の家財はいくら？家族構成別の目安

火災保険では、「建物」と「家財」を別々にかけます。
家財とは、家具・家電・衣類・食器など、建物の中にある生活用品のことです。
建物だけの契約では、家財の損害は補償されません。

家財の保険金額は、自分で決めるのが基本です。
保険会社の多くが、家族構成から家財の金額の目安を出す表を示しています。
下の表は、ある大手損害保険会社が公式サイトで示している目安の一部です（単位：万円、2026年10月以降に始まる契約向け）。

世帯主の年齢	夫婦2人	夫婦＋子ども1人
25歳前後	490	580
30歳前後	700	790
35歳前後	920	1,000
40歳前後	1,130	1,220
45歳前後	1,340	1,430
50歳前後以上	1,550	1,640

同じ表では、子どもが1人増えるごとにおよそ80万〜90万円ずつ増えています。
独身世帯（25歳前後）は300万円とされています。

この金額は「同じ物を買い直したら、だいたいこのくらい」という目安です。
保険会社ごとに表の金額は違い、実際の持ち物によっても変わります。

火災保険の家財の目安を自分で見積もる方法

目安表は便利ですが、暮らし方で家財の額は大きく違います。
家財保険の見積もりの前に、次の方法でざっくり計算してみましょう。

ステップ1：部屋ごとに主な物を書き出す

• リビング：テレビ、ソファ、テーブル、エアコン、パソコン
• キッチン：冷蔵庫、電子レンジ、食器、調理家電
• 寝室：ベッド、寝具、タンス、衣類
• その他：洗濯機、自転車、本、趣味の道具

ステップ2：「今買い直すといくらか」で金額を付ける

買った時の値段ではなく、今同じ物を買う値段で考えます。
これを「新価（しんか）」といいます。
多くの火災保険は、新価で家財を補償します。

ステップ3：目安表と比べて調整する

自分の計算と目安表を比べます。
大きく違うときは、自分の暮らしに合っているほうに寄せましょう。
たとえば、家具が少ない暮らしなら目安より少なめでも問題ありません。

火災保険の家財は必要か？

「火災保険 家財 必要か」と迷う方は、次を考えてみてください。

• 火事ですべて燃えたら、家具・家電・服を買い直すお金はあるか
• 水害で床上まで水が来たら、家電や家具はどうなるか
• 空き巣に入られたら、盗まれた物や壊れた窓の損害はどうするか

家財を全部そろえ直すと、数百万円になることも珍しくありません。
貯金で無理なく買い直せる方以外は、家財にも入っておくと安心です。

マンションでは家財の補償が大切になる場面も

マンションでは、建物の多くの部分（外壁・廊下など）は管理組合の保険でカバーされます。
個人が入るのは、主に専有部分（自分の部屋の内側）と家財です。

マンションで起きやすい事故の一つが、水漏れ（漏水）です。

• 上の階から水が漏れてきた：自分の家具・家電がぬれた損害は、家財の「水濡れ」補償で備える
• 自分の部屋から下の階に漏らした：相手への賠償は「個人賠償責任特約」で備える

上の階の人に弁償してもらえるとは限りません。
原因が分からず、話し合いが長引くこともあります。
自分の家財は自分の保険で守れるようにしておくと安心です。

マンションの方は、家財の地震保険も検討の対象です。地震保険は必要か？いらない人・入るべき人の判断基準【戸建て・マンション】
マンションの保険料の目安はマンションの火災保険の相場はいくら？保険料の目安と安くする方法をご覧ください。

明記物件（30万円を超える貴金属など）に注意

1個または1組の値段が30万円を超える物は「明記物件（めいきぶっけん）」と呼ばれます。
たとえば次のような物です。

• 宝石・貴金属（指輪、ネックレス、腕時計など）
• 美術品・骨とう品（絵画、掛け軸、焼き物など）

明記物件は、契約するときに申告しておかないと補償されないことがあります。
申告がなくても一定額までは補償する商品もあり、上限や条件は保険会社によって違います。
高価な物がある方は、見積もりの時に伝えましょう。

なお、多くの保険会社の約款では、自動車や現金・有価証券などは家財に含まれません（現金は盗難に限って一定額まで補償する商品もあります）。

家財の補償範囲も一緒に決める

家財は「いくらかけるか」と同時に、「どんな損害まで補償するか」も選びます。
補償を広げるほど、保険料は上がります。

• 火災・落雷・破裂・爆発：基本の補償。ほぼすべての商品に含まれる
• 風災・ひょう災・雪災：台風で窓が割れ、雨が入って家電が壊れた場合など
• 水災：洪水や土砂崩れで床上まで水が来た場合など。地域のリスクで判断する火災保険の水災補償は必要か？外していい家・残すべき家の判断表
• 盗難：空き巣に家財を盗まれた場合など
• 破損・汚損：子どもがテレビを倒して壊した、など思いがけない事故

小さな子どもがいる家庭では、破損・汚損の補償が役立つ場面が多くあります。
一方、自己負担額（免責金額）を設けると保険料を抑えられます。
金額と補償範囲のバランスを、見積もりで比べて決めましょう。

かけすぎ・不足を防ぐポイント

家財の保険金額は、多すぎても少なすぎても損をします。

• かけすぎ：実際の損害額までしか払われないので、保険料だけが高くなる
• 少なすぎ：全部燃えても、買い直すお金が足りない

次のタイミングで金額を見直しましょう。

• 結婚・出産などで家族が増えたとき
• 子どもが独立して物が減ったとき
• 引っ越しや住み替えをしたとき
• 火災保険の満期・更新のとき

建物の保険金額の決め方は火災保険の保険金額の決め方｜建物の評価額・新価と時価をやさしく解説で解説しています。

なお、被害にあったときの保険金請求は自分でできます。
「保険金で無料で直せる」などと勧誘し、高い手数料を取る申請サポート業者には注意してください。

よくある質問

Q. 火災保険の家財はいくらにすればいいですか？
A. 世帯主の年齢と家族の人数から目安を出し、持ち物に合わせて調整します。30代の3人家族なら約800万〜1,000万円が一例です。

Q. 家財保険の見積もりには何が必要ですか？
A. 住所、建物の構造、家財の保険金額の希望などです。建物と一緒に見積もるのが一般的です。

Q. 30万円を超える腕時計は補償されますか？
A. 明記物件として申告しておかないと、補償されないか、減額されることがあります。契約時に伝えましょう。

Q. 家財の保険金額を多めにしておけば安心ですか？
A. 支払われるのは実際の損害額までです。多すぎると保険料が無駄になります。

参考資料

• 家財新価一覧（損保ジャパン、2026年11月閲覧）https://www.sompo-japan.co.jp/kinsurance/habitation/sumai/house/pop1/
• 個人用火災総合保険 重要事項等説明書（損保ジャパン、2025年9月）https://www.sompo-japan.co.jp/-/media/SJNK/files/kinsurance/habitation/habitation_jyusetsu2509.pdf?la=ja-JP
• 家財の保険金額の目安・家財簡易評価表（価格.com保険、2026年11月閲覧）https://hoken.kakaku.com/kasai/select/kazai/
• 火災保険加入の際の注意点（総務省消防庁 防災・危機管理eカレッジ）https://www.fdma.go.jp/relocation/e-college/cat65/cat63/cat41/3-12.html
• マンションの火災保険（価格.com保険、2026年11月閲覧）https://hoken.kakaku.com/kasai/select/mansion/