火災保険の水災補償は必要か？外していい家・残すべき家の判断表

火災保険の水災補償は必要か？まず補償の中身を知る

「水災」とは、大雨や台風による水の災害のことです。
火災保険に水災補償を付けると、主に次の損害が補償されます。

• 洪水（川があふれる）
• 内水氾濫（下水や水路があふれ、街が水につかる）
• 高潮（台風で海面が上がる）
• 大雨による土砂崩れ・落石

なお、地震による津波や土砂崩れは水災ではなく、地震保険の対象です。地震保険は必要か？いらない人・入るべき人の判断基準【戸建て・マンション】

支払いには条件がある

水災は、少しの浸水では支払われないことが多い補償です。
一般的には、次のいずれかに当てはまると支払いの対象になります。

条件	内容
損害の大きさ	建物（家財）の再調達価額の30％以上の損害
床上浸水	居住部分の床を超えて水が入った
地盤面から45cm超	地面から45cmを超えて浸水した

条件や支払い方は保険会社・商品で異なります。
加入前に、重要事項説明書で確認しましょう。

「水災」と「水濡れ」は別物

上の階からの水漏れや、水道管の破裂は「水濡れ」の補償です。
水災を外しても、水濡れの補償は残せます。
特にマンションでは、水濡れは外さないのが基本です。

水災補償を外すと保険料はいくら変わる？

水災は、保険料に占める割合が大きい補償です。
価格.comに載っている1社の商品の試算（東京都・100㎡・2024年10月築・建物1,500万円・家財300万円・5年一括・水災1等地・地震保険なし）では、次のとおりです。

構造	全補償（5年）	水災なし（5年）
H構造（木造）	100,800円	47,520円
M構造（マンション）	51,900円	31,560円

「水災なし」は、ほかの補償（風災・盗難・水濡れ・破損など）を残して水災だけを外した金額です。
水災1等地での試算のため、等地が高い地域では差がもっと大きくなることがあります。条件により異なりますので、目安としてご覧ください。
保険料が大きく下がる分、外したあとの被害は全額自己負担になります。

2024年10月から「水災等地」で保険料が変わる

以前、水災の保険料は全国一律でした。
2024年10月の改定以降、多くの保険会社が市区町村別の1〜5等地の5区分を使っています（適用時期や使い方は会社により異なります）。
もとになったのは、損害保険料率算出機構が2023年6月に届け出た参考純率です。

• 1等地：水災リスクが最も低い地域
• 5等地：水災リスクが最も高い地域
• 5等地の保険料は1等地の約1.2倍（参考純率全体での比較）

同じ市内でも、川沿いと高台ではリスクが違います。
等地はあくまで市区町村単位の平均です。
「1等地だから安心」「5等地だから必ず必要」とは言い切れません。

自宅のリスクを確認する2つの方法

1. 水災等地を調べる

損害保険料率算出機構のサイト「水災等地検索」（https://www.giroj.or.jp/ratemaking/fire/touchi/）で、都道府県と市区町村を選ぶと等地を確認できます。
保険料の高さの目安になります。ただし保険会社によって等地の使い方が違う場合があります。

2. 重ねるハザードマップで家の場所を見る

国土交通省・国土地理院の「ハザードマップポータルサイト（重ねるハザードマップ）」（https://disaportal.gsi.go.jp/）で、住所を入れて確認します。
見るポイントは次の3つです。

• 洪水：浸水の深さ（0.5m未満か、3m以上かなど）
• 土砂災害：土砂災害警戒区域に入っていないか
• 高潮・津波：海の近くなら確認

市区町村が配る紙のハザードマップもあわせて見ると安心です。
保険の水災は内水氾濫や土砂災害も含むため、洪水の色がない場所でも油断はできません。

水災補償の判断表（家のタイプ別）

家のタイプ	判断の目安	確認すること
マンション高層階（3階以上など）	外す選択肢あり	敷地が土砂災害警戒区域でないか
マンション1〜2階・半地下	残すのが基本	浸水想定の深さ、内水氾濫の履歴
川沿い・低い土地の戸建て	残すのが基本	浸水の深さ、過去の浸水歴
がけ・坂の近くの戸建て	残すのが基本	土砂災害警戒区域かどうか
高台で川・がけから遠い戸建て	外す選択肢あり	内水氾濫の可能性、道路より低くないか

マンションの水災はどう考える？

マンションでは、建物の共用部分は管理組合の保険で備えます。
個人が水災で考えるのは、自分の部屋（専有部分）と家財です。
高層階の部屋が水につかる可能性は低いため、外す人も多い補償です。
ただし1階や、電気設備が地下にある建物では、停電などの影響も考えておきましょう。マンションの火災保険の相場はいくら？保険料の目安と安くする方法

外す前にもう一度確認

• 住宅ローンの返済が残っている間に家が使えなくなったら、建て直せるか
• 貯蓄で修理費をまかなえるか
• 公的な支援だけで足りるか（支援金は再建費用の一部にとどまります）

満期・更新のときこそ、水災を見直すチャンス

10年前に契約した火災保険では、水災が自動で付いていることがよくあります。
当時は水災の保険料が全国一律だったため、立地を考えずに付けていた人も多いはずです。

いまは等地によって保険料が変わります。
1等地なら付けても負担は小さめで、5等地なら負担が重くなります。
更新の案内が届いたら、次の順で見直してみましょう。

1. 水災等地を調べる
2. ハザードマップで自宅の浸水の深さと土砂災害の区域を見る
3. 水災ありと水災なしの両方で見積もりを取る
4. 差額と、被害にあったときの負担を比べて決める

逆に、以前は外していたけれど、近くで浸水被害が出たので付けたい、という見直しもあります。
暮らし方や家族構成の変化も、判断の材料になります。火災保険の満期で値上がり？更新前に確認する5つのこと

「水害保険」として単独で入れる？

水災は、ふつう火災保険の補償の一つとして付けます。
水害への備えの中心は、火災保険の水災補償と考えてよいでしょう。
火災保険とは別の保険を検討する場合は、補償額や支払いの条件を、火災保険の水災と比べてから決めましょう。

被害にあったら：請求は自分でできます

浸水したら、まず写真を撮り、保険会社か代理店に連絡します。
「保険金で無料修理できる」と勧誘する申請サポート業者には注意してください。
高い手数料やトラブルの例があります。
保険金の請求は、ご自身で手続きできます。

よくある質問

Q. 火災保険の水災補償は必要ですか？
A. 立地で決まります。川沿い・低い土地・がけの近くは残すのが基本です。浸水や土砂のおそれが低いマンション高層階などは、外す選択肢もあります。

Q. マンションでも水災補償はいりますか？
A. 高層階では必要性が低いことが多いです。1〜2階や、近くに土砂災害の危険がある場合は検討しましょう。

Q. 水災を外しても、水漏れは補償されますか？
A. 上の階からの水漏れなどは「水濡れ」の補償で、水災とは別です。水濡れを残していれば補償されます。

Q. 水災等地はどこで調べられますか？
A. 損害保険料率算出機構のサイト「水災等地検索」で、市区町村ごとに確認できます。

Q. 床下浸水でも保険金は出ますか？
A. 一般的な条件（床上浸水、地盤面から45cm超、損害30％以上）に当てはまらないと支払われないことが多いです。商品ごとに確認が必要です。

参考資料

• 火災保険の水災補償（価格.com保険、2026年11月閲覧）https://hoken.kakaku.com/kasai/select/water/
• 火災保険の保険料相場（価格.com保険、2026年11月閲覧）https://hoken.kakaku.com/kasai/market/
• 火災保険参考純率 改定のご案内（損害保険料率算出機構、2023年6月28日）https://www.giroj.or.jp/news/2023/20230628_1.html
• 同 ニュースリリースPDF（損害保険料率算出機構）https://www.giroj.or.jp/ratemaking/fire/pdf/202306_announcement.pdf
• 水災等地検索（損害保険料率算出機構）https://www.giroj.or.jp/ratemaking/fire/touchi/
• ハザードマップポータルサイト（国土交通省・国土地理院）https://disaportal.gsi.go.jp/
• 個人用火災総合保険 重要事項等説明書（損保ジャパン、2025年9月）https://www.sompo-japan.co.jp/-/media/SJNK/files/kinsurance/habitation/habitation_jyusetsu2509.pdf?la=ja-JP
• 水災料率の細分化（ダイヤモンド不動産研究所）https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1112008
• マンションの火災保険の選び方（価格.com保険）https://hoken.kakaku.com/kasai/select/mansion/