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火災保険の満期で値上がり？更新前に確認する5つのこと

解説記事

結論
火災保険の満期案内が届いたら、そのまま更新する前に「保険金額・水災・免責・地震保険・特約の重複」の5点を確認しましょう。
10年前と比べて料率改定や建築費の上昇が重なり、同じ内容でも保険料が上がりやすくなっています。
乗り換えるなら、補償の切れ目（空白期間）を作らないことが一番大切です。

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目次

火災保険の満期が今、増えている理由

火災保険の契約期間は、ここ10年で2回短くなりました。

  • 2015年9月までは、住宅ローンに合わせて最長36年の契約ができました。
  • 2015年10月から、最長10年になりました。
  • 2022年10月から、最長5年になりました。

つまり、2015年10月以降に10年契約で入った方は、2025年10月から順に満期を迎えています。家を買ったときに銀行の窓口などでまとめて入り、それきり見ていなかった方も多いはずです。

今後は最長5年なので、少なくとも5年ごとに満期が来ます。満期は「保険を見直す一番よいタイミング」と考えてください。途中で解約すると手間や返金の計算が発生しますが、満期なら切り替えの負担が最も小さく済みます。

火災保険は5年一括がお得？1年契約・年払との違いと選び方

火災保険の更新で値上がりするのはなぜ？

満期案内を見て「前回の倍近い」と驚く方もいます。理由はおもに3つです。

1. 料率（保険料のもとになる数字）が何度も上がった

保険会社が保険料を決める際の目安に「参考純率」があります。損害保険料率算出機構が算出するもので、近年は自然災害の増加を受けて引き上げが続きました。

スクロールできます
時期主な内容平均改定率
2019年10月届出自然災害の増加などを反映＋4.9％
2021年5月届出適用期間を最長5年に＋10.9％
2023年6月届出水災料率を地域別5区分に＋13.0％

※各社はこれを参考に、1年前後たってから保険料を改定するのが一般的です。2023年の届出を受けて、2024年10月に大手各社が保険料を引き上げ（報道では10％前後）、水災の料率も市区町村別の1〜5等地に分かれました。参考純率の届出は、2026年11月時点で2023年6月が最新です。

さらに2026年10月には、一部の大手損保が個人向け火災保険料を改定しました（各社の公式の改定案内による）。報道によると、ある大手では平均約3％の引き上げで、戸建ては最大で約1割上がり、マンションは最大で約3割下がる可能性があるとされます。公式の案内では、上がり幅は契約内容・築年数・構造などで異なるとされています。

10年契約の方は、この間の値上げをまとめて受けることになります。だから満期の差が大きく見えるのです。

2. 築年数が進んで「新築割引」が外れた

今は、築年数の浅い建物ほど保険料が安くなる仕組みが使われています。損害保険料率算出機構の資料では、築5年未満で平均35％、築5年以上10年未満で平均27％の割引です。10年前は新築や築浅でも、今回の更新では築10年以上になり、この割引の対象外になります。

3. 建築費が上がり、保険金額が上がった

火災保険は、家を建て直すのに必要な金額（再調達価額、新価ともいいます）で保険金額を決めるのが基本です。資材費や人件費が上がると、同じ家でも建て直す費用は上がります。保険金額が上がれば、保険料も上がります。

一部の保険会社では、建築費の上昇に合わせて建物の評価基準を見直し、更新時に保険金額が変わる場合があると案内しています。

火災保険の保険金額の決め方｜建物の評価額・新価と時価をやさしく解説

「更新」を押す前に確認する5つのこと

満期案内には「このまま更新」の手続き方法が書かれています。押す前に、次の5点を見てください。

① 保険金額は建て直せる金額か

低すぎると、全焼しても建て直せません。高すぎると、保険料の払いすぎになります。満期案内に書かれた新しい保険金額が、今の建築費で妥当かを確認しましょう。

② 水災補償は今の場所に合っているか

水災（洪水・土砂崩れなど）は保険料への影響が大きい補償です。2024年以降は地域ごとに料率が5段階に分かれました。国のハザードマップで自宅の浸水・土砂災害のリスクを確かめ、必要性を考えましょう。高台のマンション上層階などでは外す選択肢もあります。

火災保険の水災補償は必要か？外していい家・残すべき家の判断表

③ 免責金額（自己負担額）はいくらか

免責金額とは、損害のうち自分で負担する金額です。これを上げると保険料は下がりますが、小さな損害では保険金が出なくなります。10年前と今で、同じ設定かどうかも確認しましょう。

④ 地震保険をどうするか

地震や噴火、津波による損害は、火災保険だけでは補償されません。地震保険は火災保険とセットで入り、保険金額は火災保険の30〜50％の範囲で決めます（上限は建物5,000万円・家財1,000万円）。保険料は地震保険料控除の対象です。

⑤ 特約が他の保険と重なっていないか

個人賠償責任特約（日常の事故で他人にけがをさせた時などの補償）は、自動車保険やクレジットカードにも付いていることがあります。家族で一つあれば足りる場合が多いので、重なりを確認しましょう。

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火災保険を満期で更新しないとどうなる？

無保険になるリスク

満期日を過ぎると補償は終わります。その翌日に火事や台風の被害があっても、保険金は出ません。隣家からのもらい火でも、火元に重大な過失がなければ、原則として相手に賠償を求められません（失火責任法）。自分の家は自分の保険で守る必要があります。

住宅ローン返済中なら契約違反になることも

多くの住宅ローンでは、返済が終わるまで火災保険に入り続けることが条件です。たとえば住宅金融支援機構は、満期後に手続きをしないとローン契約違反になり、残りを一括で返すよう求められると案内しています。質権（保険金を銀行が優先して受け取る権利）が付いている場合は、新しい証券を銀行に出す手続きも必要です。

自動継続になっている契約もあれば、手続きしないと切れる契約もあります。満期案内で必ず確認してください。

住宅ローン完済後の火災保険は必要？外せる補償と残す補償

満期で乗り換えるときの注意点

空白期間を作らない

新しい保険の始まりの日を、今の契約の満期日に合わせましょう。多くの保険会社では、保険期間は初日の午後4時に始まり、満期日の午後4時に終わります（申込書で別の時刻を決めた場合を除く）。そのため、新しい契約も満期日と同じ日付から始めるのが基本です。時刻は契約中の保険証券で確かめてください。

途中解約なら解約返れい金を確認

満期の前に乗り換える場合は、残りの期間分の保険料が「解約返れい金」として戻ることがあります。ただし日割りではなく、保険会社が決めた割合で計算されます。新しい契約の補償が始まったことを確かめてから、古い契約を解約してください。

補償が減っていないか比べる

保険料だけで選ぶと、以前あった補償が抜けていることがあります。同じ項目を並べて比べることが大切です。

比べる項目確認のしかた
保険金額建物・家財それぞれの金額
補償の範囲水災・破損汚損の有無
自己負担額免責金額の設定
地震保険付けるか・金額の割合
特約個人賠償などの重複

※保険料は建物の構造・所在地・築年数・補償内容などにより異なります。

満期の見直しは「いつから」始める？

満期案内は、満期の1〜3か月前に届くことが多いです。比較見積もりには数日かかり、銀行への証券提出が必要な場合もあります。案内が届いたら、遅くとも満期の1か月前には動き始めると安心です。

よくある質問

Q. 火災保険の満期案内が届きません。どうすればいいですか？
A. 保険証券に書かれた保険会社か代理店に連絡し、満期日と手続き方法を確認してください。住宅ローンと一緒に入った場合は、借入先の銀行に聞くと分かることもあります。

Q. 満期で保険会社を変えても大丈夫ですか？
A. はい、変えられます。住宅ローン返済中で質権が付いている場合は、新しい保険証券を銀行に出す手続きが必要なことがあります。事前に銀行へ確認しましょう。

Q. 更新の保険料が上がったのは、私の家だけですか？
A. いいえ。料率の改定や建築費の上昇で、多くの契約で保険料が上がっています。ただし上がり方は、建物の構造や地域、築年数で違います。

Q. 満期の前に乗り換えると損をしますか？
A. 途中解約では、残りの期間分が日割りどおりに戻るとは限りません。損得は契約によるため、解約返れい金の額を保険会社に確認してから決めましょう。

Q. 1年契約と5年契約、どちらがよいですか？
A. 5年の一括払いは長期の割引がある場合が多く、期間中は保険料の改定の影響を受けません。一方、まとまった支払いが必要です。長期の割引を見直し、1年契約の更新より割安にならない場合があると案内する会社もあるため、総額で比べて選びましょう。

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参考資料

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この記事を書いた人

櫻井 高貴のアバター 櫻井 高貴

行政書士・一級ファイナンシャル・プランニング技能士。保険募集人として、住宅ローンを組む方と満期を迎えた方の火災保険・地震保険の比較見積もりと面談をすべて担当しています。櫻井高貴行政書士事務所（横浜市青葉区）代表。

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