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戸建ての火災保険の相場はいくら？構造・築年数別の目安と安くする方法

解説記事

結論
戸建ての火災保険料は、構造（木造のH構造か、鉄骨・省令準耐火のT構造か）で大きく変わります。
ALSOKの試算例（2026年10月時点）では、東京都・100㎡・新築・地震保険込みで年約7.5万〜9.1万円という目安があります（条件により異なります）。
築年数が古いほど、また水災等地が高いほど保険料は上がるため、自分の条件で比べることが大切です。

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目次

戸建ての火災保険の相場（出典付きの目安）

公開されている試算例を紹介します。条件により異なります。

例1：地震保険込み・1年契約（ALSOKの解説記事、2026年10月時点）
損害保険会社2社の見積もりツールによる、東京都・延床100㎡・新築・家財500万円・破損まで含む充実型・地震保険50％の試算です。

スクロールできます
構造建物の保険金額保険料（年）
T構造（鉄骨など）約3,500万〜3,900万円約7.5万〜8.5万円
H構造（木造など）約2,200万〜2,600万円約8.2万〜9.1万円

例2：地震保険なし・5年一括（価格.comの試算）
1社の商品による、東京都・100㎡・2024年10月築・建物1,500万円・家財300万円・水災1等地の試算です（破損・汚損と水濡れ等は自己負担額5万円）。「水災なし」は水災だけを外した金額です。

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補償の範囲H構造（5年）T構造（5年）
水災・破損まで全部100,800円66,330円
水災なし47,520円35,280円

同じ保険金額なら、H構造はT構造より高くなりやすいことが分かります。
例1でも、T構造は建物の保険金額がH構造より大きいのに、保険料はH構造より低めになっています。

構造で保険料が変わる（T構造・H構造・省令準耐火）

火災保険では、建物を燃えにくさで3つに分けます。

  • M構造：耐火性のあるマンション（共同住宅）
  • T構造：マンション以外で、耐火・準耐火の建物（鉄骨造など）
  • H構造：上のどちらにも当たらない建物（一般的な木造など）

保険料はM構造が最も安く、H構造が最も高くなります。
損害保険料率算出機構の資料では、最も料率の高い構造と最も低い構造の差は、市区町村により約2.84〜5.92倍とされています。

木造でもT構造になる「省令準耐火」
木造でも、住宅金融支援機構の基準を満たす「省令準耐火構造」ならT構造として扱われます。
ツーバイフォー住宅や、ハウスメーカーの木造住宅に多い仕様です。
H構造のまま見積もられていると、保険料が高すぎることがあります。
建築会社の仕様書や確認書類で確認しましょう。火災保険の見積もりに必要な書類は？新築・更新別に解説

築年数で保険料はどう変わる？（築20年・築古）

築10年未満は「築浅割引」

損害保険料率算出機構の資料では、築浅の住宅に次の割引があります（平均）。

築年数割引の目安
築5年未満平均35％
築5年以上10年未満平均27％
築10年以上築浅の割引の対象外

新築から10年後の満期で、保険料が大きく上がったと感じる人が多いのはこのためです。火災保険の満期で値上がり？更新前に確認する5つのこと

築20年・築古は「水濡れ」に注意

築年数が経つと、給排水管の老朽化による水漏れ事故が増えます。
保険料も築年数とともに上がる仕組みです。
2026年10月の改定で、水漏れなどのリスクを理由に築年数別の料率を見直したと案内している大手もあります。
築年数による上がり方は保険会社ごとに違うため、見積もりで確かめましょう。

築古の家では、次の点も確認しましょう。
– 保険金額が古い評価のままで、いま建て直すには足りないことがある火災保険の保険金額の決め方｜建物の評価額・新価と時価をやさしく解説
– 築年数によって付けられない特約がある（例：設備の故障を補償する特約）
– リフォーム歴があれば、評価や保険料に反映できるか相談する

2024年10月と2026年10月の改定、戸建てへの影響

2024年10月：過去最大の引き上げと水災5区分

各社が基準にする参考純率は、2023年6月の届出で全国平均13.0％引き上げられました。
これを受けて大手各社は2024年10月から保険料を引き上げました（報道では10％前後）。
改定率は都道府県・構造・築年数・水災等地によって大きく異なります。

同時に、水災の料率が市区町村ごとに1〜5等地の5区分に分かれました。
5等地は1等地より保険料が約1.2倍高くなります（参考純率全体での比較）。

2026年10月：戸建ては上がる傾向

2026年10月には、一部の大手が独自に保険料を改定しました（各社の公式の改定案内による）。
報道によると、ある大手では個人向けが平均約3％の引き上げで、戸建ては最大で約1割上がり、マンションは最大で約3割下がる可能性があるとされます。
公式の案内では、修理費や建築費の上昇が理由とされ、上がり幅は契約内容・築年数・構造で異なるとされています。

参考純率そのものの新しい届出は、2026年11月時点では出ていません（損害保険料率算出機構の届出一覧による）。
改定の内容は保険会社ごとに違うため、比較の重要性が増しています。

改定後は、会社ごとの差が広がっています。

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戸建ての火災保険を安くする方法

補償を削りすぎると、いざというときに困ります。
次の順で検討しましょう。

  1. 構造を正しく申告する：省令準耐火ならT構造で見積もる
  2. 水災等地とハザードマップで水災の要否を判断する火災保険の水災補償は必要か？外していい家・残すべき家の判断表
  3. 免責金額（自己負担額）を少し上げる：小さな修理は自分で払う考え方
  4. 5年一括払いを検討する：割安になることが多いものの、長期の割引を見直した会社もあるため総額で比べる
  5. 同じ補償で2〜3社を比べる

風災（台風・強風）と水濡れは、戸建てで請求の多い補償です。
保険料を下げるために外すのは慎重にしましょう。

なお、台風などで保険金を請求するとき、「申請サポート業者」から勧誘を受けることがあります。
高い手数料や、トラブルになる例もあります。
保険金の請求は、保険会社や代理店に連絡すればご自身でできます。

見積書のここを見る：戸建てのチェックポイント

不動産会社や銀行の見積書を受け取ったら、次の項目を確かめましょう。
数字が一つ違うだけで、保険料が大きく変わることがあります。

  • 構造の区分：H構造かT構造か。省令準耐火なのにH構造になっていないか
  • 建築年月：築浅割引が正しく反映されているか
  • 建物の保険金額：評価額の範囲に入っているか、購入価格をそのまま使っていないか
  • 水災等地と水災の有無：立地に合っているか
  • 家財の保険金額：多すぎ・少なすぎになっていないか火災保険の家財はいくらにする？家族構成別の目安と決め方
  • 契約期間と払い方：1年か5年か、一括か分割か

当相談室の比較表では、これらの項目を各社横並びで確認できるようにしています。

「おすすめの戸建て火災保険」を選ぶ基準

商品の向き不向きは、家の条件で変わります。選ぶ基準は次のとおりです。

よくある質問

Q. 戸建ての火災保険の相場は年いくらですか？
A. ALSOKの試算例（2026年10月時点）では、東京都・100㎡・新築・地震保険込みで年約7.5万〜9.1万円です。条件により異なります。構造・地域・補償で大きく変わります。

Q. 築20年だと保険料は高くなりますか？
A. 築10年以上になると築浅の割引の対象外になり、築年数とともに料率も上がる仕組みです。新築時より高くなるのが一般的です。

Q. 木造ですが、T構造になることはありますか？
A. 省令準耐火構造の基準を満たせばT構造になります。建築会社の書類で確認しましょう。

Q. 築古の家でも火災保険に入れますか？
A. 入れますが、付けられない特約があったり、保険料が高くなったりします。保険金額が足りているかも確認してください。

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参考資料

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この記事を書いた人

櫻井 高貴のアバター 櫻井 高貴

行政書士・一級ファイナンシャル・プランニング技能士。保険募集人として、住宅ローンを組む方と満期を迎えた方の火災保険・地震保険の比較見積もりと面談をすべて担当しています。櫻井高貴行政書士事務所（横浜市青葉区）代表。

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