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マンションの火災保険の相場はいくら？保険料の目安と安くする方法

解説記事

結論
マンション（M構造）の火災保険料は、戸建てより安いのが一般的です。
ALSOKの試算例（2026年10月時点）では、東京都・70㎡・新築・地震保険込みで年約2.9万〜3.5万円という目安があります（条件により異なります）。
ただし所在地、築年数、水災や破損の補償を付けるかで大きく変わるため、相場は「自分の条件で比べる」のが確実です。

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目次

マンションの火災保険の相場（出典付きの目安）

公開されている試算例を2つ紹介します。
条件が違うと金額も大きく変わる点に注意してください。

例1：地震保険込み・1年契約（ALSOKの解説記事、損害保険会社2社の見積もりツールによる2026年10月時点の試算）

条件内容
物件東京都・M構造・70㎡・新築
保険金額建物 約1,300万〜1,400万円／家財500万円
補償破損・汚損まで含む充実型＋地震保険
保険料年 約2万9,000円〜3万5,000円

例2：地震保険なし・5年一括（価格.comの試算）

1社の商品による、東京都・100㎡・2024年10月築・建物1,500万円・家財300万円・水災1等地での試算です（破損・汚損と水濡れ等は自己負担額5万円）。

補償の範囲5年分の保険料
水災・破損まで全部51,900円
水災なし31,560円
火災・落雷等のみ4,140円

いずれも見積もりツールによる目安で、条件により異なります。「水災なし」は水災だけを外した場合の金額です。
同じ部屋でも、補償の付け方しだいで10倍以上の差がつくことが分かります。

マンションの保険料が決まる6つの要素

1. 構造（M構造）

マンションの多くは「M構造（マンション構造）」に分類されます。
燃えにくく、戸建てのT構造・H構造より保険料が安くなります。戸建ての火災保険の相場はいくら？構造・築年数別の目安と安くする方法

2. 所在地

都道府県によって、台風や雪の被害の起こりやすさが違います。
同じ条件でも、地域で保険料が変わります。

3. 築年数（築浅割引）

築浅の住宅には割引があります。
損害保険料率算出機構の資料では、築5年未満で平均35％、築5年以上10年未満で平均27％の割引とされています（構造や所在地で異なります）。
中古マンションで築10年以上になると、この築浅の割引の対象外になり、新築より高く感じやすくなります。

4. 水災補償を付けるか

洪水などの水災補償は、保険料に大きく影響します。
高層階では浸水のリスクが低いため、外す人もいます。
ただし低層階や、土砂災害のおそれがある立地では慎重に判断します。火災保険の水災補償は必要か？外していい家・残すべき家の判断表

5. 水濡れ・個人賠償責任

マンションで多い事故が、上の階からの水漏れや、自分の部屋からの水漏れです。
「水濡れ」の補償と、他人に損害を与えたときの「個人賠償責任特約」は、マンションでは重要度が高い補償です。

6. 保険金額（専有部分の評価）

保険金額は、購入価格ではなく専有部分を建て直す費用で決めます。火災保険の保険金額の決め方｜建物の評価額・新価と時価をやさしく解説

2026年10月の改定でマンションは安くなる？

2026年10月、大手の一部で火災保険料の改定がありました（各社の公式の改定案内による）。
報道によると、ある大手では個人向けが平均約3％の引き上げで、木造の戸建ては最大で約1割上がり、マンションは最大で約3割下がる可能性があるとされます。
上がり幅や下がり幅は公式の案内には書かれておらず、契約内容・築年数・構造で異なるとされています。

別の大手も、保険料が上がるか下がるかは補償・所在地・構造・築年数によって違うと案内しています。
つまり「マンションなら必ず下がる」わけではありません。
保険会社や建物の条件で、上がる人も下がる人もいます。

なお、各社が保険料の目安にする「参考純率」（損害保険料率算出機構が出す基準）は、2026年11月時点で2023年6月の届出（全国平均13.0％引き上げ）が最新です。
今回の改定は、各社がそれぞれ行ったものです。

改定後の保険料は、会社によって差が広がっています。

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マンションの火災保険を安くする方法（必要な補償は残す）

「安い」だけで選ぶと、事故のときに困ります。
削ってよいものと、残すべきものを分けて考えます。

見直しやすいもの
– 高層階で、浸水・土砂のおそれが低い場合の水災補償
– 免責金額（自己負担額）を少し上げる
– 5年一括払いを検討する（割安になることが多いものの、長期の割引を見直した会社もあるため総額で比べる）火災保険は5年一括がお得？1年契約・年払との違いと選び方
– 共用部分と重なる補償がないか確認する

残したいもの
– 水濡れ補償と個人賠償責任特約（下の階への水漏れに備える）
– 地震保険（火災保険とセットでしか入れません）地震保険は必要か？いらない人・入るべき人の判断基準【戸建て・マンション】
– 家財の補償（部屋の中の物は管理組合の保険では出ません）

管理組合の保険の内容も一度確認しましょう。
個人賠償が管理組合の保険で付いているマンションもあります。

マンション購入時の火災保険：いつまでに、何を準備する？

マンションを購入するときは、引き渡し日までに火災保険を始める必要があります。
住宅ローンを組む場合、銀行から加入を求められることが多いためです。
不動産会社から見積書を渡されることもありますが、そのまま入る必要はありません。

比較の見積もりに必要なものは、主に次のとおりです。
– 物件の所在地、築年月、構造（重要事項説明書やパンフレットに記載）
– 専有面積と、管理規約の専有部分の範囲
– 管理組合の保険の内容（個人賠償の有無など）
– 不動産会社・銀行から渡された見積書

引き渡しまで2週間を切っていても、書類がそろえば比較は間に合うことが多いです。
早めに準備しておくと、補償をじっくり選べます。火災保険の見積もりに必要な書類は？新築・更新別に解説

中古マンションでは、前の持ち主の保険は引き継げないのが一般的です。
自分で新しく契約することになります。
築年数が古い物件では、給排水管の状態やリフォーム歴も確認しておきましょう。
水漏れ事故の起こりやすさに関わり、補償の選び方の判断材料になります。

「おすすめのマンション火災保険」を選ぶ基準

特定の商品の良し悪しは、条件によって変わります。
そこで、選ぶときの基準を挙げます。

  1. 専有部分の範囲（上塗基準か壁芯基準か）を管理規約に合わせているか
  2. 水濡れ・個人賠償の補償が十分か
  3. 水災の要否を、階数とハザードマップで判断しているか
  4. 築年数の割引が正しく反映されているか
  5. 同じ補償内容で2〜3社を比べたか

よくある質問

Q. マンションの火災保険の相場は年いくらですか？
A. ALSOKの試算例（2026年10月時点）では、東京都・70㎡・新築・地震保険込みで年約2.9万〜3.5万円です。条件により異なります。補償の範囲や地域で大きく変わるため、目安としてご覧ください。

Q. 中古マンションは新築より高くなりますか？
A. 築10年以上になると築浅の割引の対象外になるため、同じ条件なら高くなる傾向があります。

Q. 高層階なら水災補償はいりませんか？
A. 浸水のリスクは低いため外す人もいます。ただし立地によっては土砂災害の心配もあるため、ハザードマップで確認してから判断しましょう。

Q. 不動産会社に勧められた火災保険に入らないといけませんか？
A. いいえ。火災保険は自分で選べます。引き渡し日に間に合うよう、早めに比較しましょう。火災保険が引き渡しに間に合わない時の対処｜いつまでに入る？

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参考資料

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この記事を書いた人

櫻井 高貴のアバター 櫻井 高貴

行政書士・一級ファイナンシャル・プランニング技能士。保険募集人として、住宅ローンを組む方と満期を迎えた方の火災保険・地震保険の比較見積もりと面談をすべて担当しています。櫻井高貴行政書士事務所（横浜市青葉区）代表。

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